零负债
“零负债” -- 一个简单的词，可是里面却包含了很复杂的含义 ！！！
每当我一提到零负债的时候，朋友一定笑我 “疯的”。
为什么朋友们都那么排斥这个看法？
原因很简单，因为在他们身边，又或者在他们父母身边都没有出现过零负债的人物。在进入正题之前，先让我解释一下何谓我心中的 “零负债”。
人的基本需要其实不多，反而是想要的东西就非常之多，那什么属于 “需要” 之品？
我个人认为，凡是没有了 “它” 就不能生存的东西都是 “需要” 的，例如食物，衣服，水电等等。这些都是我们日常生活所不能缺少的，我们可以非常节省的使用，可是我们不可能完全不用，这就是我所说的必需品。
无形中，这些所谓的 “必需品” 就成了我们每个月生活的一种费用，我简称为 “生活费”。在万物高涨的时候，我们通常第一件做的事情就是缩减 “生活费”，这是非常错误的做法，让我慢慢的解释。
除了生活费，我们还需要汽车来代步，很多人都认为汽车也是奢侈品之一，可是我却认为这是必需品之一。如果是还没有成家立室的话，汽车可以说是可有可无，但当你有了小孩的时候，身为男人的我们不能让妻儿受苦，所以以汽车代步是不能避免的事情。再来，有了这个奢侈的交通工具，能让我们不时带着家人到不同的地方旅游，观光，这无形就带给了一家人一个美好的时光，一种金钱买不到的回忆。
所以身为社会人，汽车不能少。
那我们的生活里还有什么必需品？
当然是一个温馨的家，“龙床不及狗窝” 听过没有？任何豪华亮丽的酒店永远都比不上家里的温暖，所以拥有一个属于自己的 “窝” 也同时变成了一个很重要的项目。“狗窝” 不需要金碧辉煌，也不需要高门大宅，只要拥有一个简简单单，面积不大也不小的房子就已经能达到这个目的。
生活费 + 汽车贷款 + 房屋贷款 = ？
我告诉你，这等于 “凄惨”。我不用任何例子作为讲解，我相信有经验的人都明白我的意思。
如果一个收入不高的人，一个不小心购入昂贵的汽车和房子，那会带来什么后果？那又能怎样的生活？
我可以很肯定的告诉你，是一个省吃省用，没有娱乐的生活。
那这是不是我们应该向往的生活呢？ 我不但断然，我不排除有人可能很享受这些负债和逼人的生活，但是我本身却对这样的生活非常的 “反感”。
追求写意生活一直是我的目标，所以我一定要平衡的使用我所拥有的资金以便达到一个舒适的地步。
收入 - （生活费 + 汽车贷款 + 房屋贷款） = 凄惨
那问题的源头在哪里？
当然是来至于高昂的贷款，平衡生活讲究的是生活的素质，就算不能提升，也一定不能减低，既然生活费我们不能缩减，那唯有就是增加收入，减少汽车贷款和减少房屋贷款。
说时易做时难 !!!
可是 “难” 并不是 “不可能”，只要有效率的运用资金，平衡生活不难达到。增加收入可以有很多方法，既然今天我要谈的是零负债，那我们把观点专注于负债上。
人生有两大负债是避不得的，那就是房屋和汽车。
假设一位工作了数年的工程师，月入 RM 5，000 ，RM 2,000 用于供房子，RM 1，000 用于供汽车，那还剩下多少？ RM 2,000
剩余的 RM 2,000 将会是每个月的生活费，当中包括汽油，Toll 费，电费，水费，吃饭钱等等。
以上的都还没有提到孩子的费用，单单一个成人的生活开销都已经那么大了，那我们何来闲钱用于投资，何来闲钱用于旅游，何来闲钱用于享受？
（以上所提出的只是例子，个别家庭的收入与开销将有所差别）
没错，事实是残酷的，无论你多么不愿意接受，事实还是事实，你不能避免，更没有办法避免。
当我提倡零负债的时候，很多人同时告诉我，负债是必须的，基于杠杆法则，有效地利用负债能让我们更快速的达到我们的梦想。
这个想法没错，可是并不一定适合每个人，至少我就不适合这些杠杆法则，在我眼中，任何负债都没有办法提供一个稳定性，所谓的稳定性就是任何负债都一定会有风险，当经济很好的时候，风险自然看不到，可是当经济转坏，负债的风险将会浮现，同时让我们的生活进入前所未有的困境，这个时候，“压力” 就产生了，生活的压力是一个无形的病毒，当他入侵你的家园时，其破坏力足以溃灭任何东西，听清楚，是任何东西。
这不是我编制出来的故事，想一想你自己的生活，有没有试过因为房屋或汽车的供期导致你自己心神不宁，情绪紧张。
这些所谓的压力是可以控制的，当你完全摆脱负债的时候，当收入等于生活费的时候，这些生活的压力将会消失得无影无踪，同时，生活将会达到多么的写意，多么的逍遥。
很多人认为逍遥自在的生活是财务自由后才能拥有，我个人认为这不完全正确，我相信人生是可以做到 “平衡” 的，既能充分的享受每一天，也能达到财务自由。
既然负债是避免不了的项目，那首先我们应该做的就是把负债减到最低，尽量不要借取太高的贷款，最好的比率为 收入的 20%。
这是我认为最恰当的黄金比率，当负债比率控制在 20% 的时候，就意味着我们有了多余的闲钱，这些闲钱一定要好好利用，加以投资，让钱帮我们赚更多的钱。
久而久之，投资组合将达到一个可观的数字，那我们就可以选择把部分套利出来清还所有贷款。
不但如此，以打工族来言，薪水也会随着经验的累积而提升，这些提升的薪水应该适当的处理，那零负债就指日可待。
用回以上的例子，当汽车贷款和房屋贷款消失的时候，RM 5,000 就是你每个月的生活费。
收入 = 生活费 = 逍遥自在，写意生活 ！！！
这才是我们社会人应该追求的生活，适当的处理你的收入和负债，零负债的梦想随手可得。
每当我一提到零负债的时候，朋友一定笑我 “疯的”。
为什么朋友们都那么排斥这个看法？
原因很简单，因为在他们身边，又或者在他们父母身边都没有出现过零负债的人物。在进入正题之前，先让我解释一下何谓我心中的 “零负债”。
人的基本需要其实不多，反而是想要的东西就非常之多，那什么属于 “需要” 之品？
我个人认为，凡是没有了 “它” 就不能生存的东西都是 “需要” 的，例如食物，衣服，水电等等。这些都是我们日常生活所不能缺少的，我们可以非常节省的使用，可是我们不可能完全不用，这就是我所说的必需品。
无形中，这些所谓的 “必需品” 就成了我们每个月生活的一种费用，我简称为 “生活费”。在万物高涨的时候，我们通常第一件做的事情就是缩减 “生活费”，这是非常错误的做法，让我慢慢的解释。
除了生活费，我们还需要汽车来代步，很多人都认为汽车也是奢侈品之一，可是我却认为这是必需品之一。如果是还没有成家立室的话，汽车可以说是可有可无，但当你有了小孩的时候，身为男人的我们不能让妻儿受苦，所以以汽车代步是不能避免的事情。再来，有了这个奢侈的交通工具，能让我们不时带着家人到不同的地方旅游，观光，这无形就带给了一家人一个美好的时光，一种金钱买不到的回忆。
所以身为社会人，汽车不能少。
那我们的生活里还有什么必需品？
当然是一个温馨的家，“龙床不及狗窝” 听过没有？任何豪华亮丽的酒店永远都比不上家里的温暖，所以拥有一个属于自己的 “窝” 也同时变成了一个很重要的项目。“狗窝” 不需要金碧辉煌，也不需要高门大宅，只要拥有一个简简单单，面积不大也不小的房子就已经能达到这个目的。
生活费 + 汽车贷款 + 房屋贷款 = ？
我告诉你，这等于 “凄惨”。我不用任何例子作为讲解，我相信有经验的人都明白我的意思。
如果一个收入不高的人，一个不小心购入昂贵的汽车和房子，那会带来什么后果？那又能怎样的生活？
我可以很肯定的告诉你，是一个省吃省用，没有娱乐的生活。
那这是不是我们应该向往的生活呢？ 我不但断然，我不排除有人可能很享受这些负债和逼人的生活，但是我本身却对这样的生活非常的 “反感”。
追求写意生活一直是我的目标，所以我一定要平衡的使用我所拥有的资金以便达到一个舒适的地步。
收入 - （生活费 + 汽车贷款 + 房屋贷款） = 凄惨
那问题的源头在哪里？
当然是来至于高昂的贷款，平衡生活讲究的是生活的素质，就算不能提升，也一定不能减低，既然生活费我们不能缩减，那唯有就是增加收入，减少汽车贷款和减少房屋贷款。
说时易做时难 !!!
可是 “难” 并不是 “不可能”，只要有效率的运用资金，平衡生活不难达到。增加收入可以有很多方法，既然今天我要谈的是零负债，那我们把观点专注于负债上。
人生有两大负债是避不得的，那就是房屋和汽车。
假设一位工作了数年的工程师，月入 RM 5，000 ，RM 2,000 用于供房子，RM 1，000 用于供汽车，那还剩下多少？ RM 2,000
剩余的 RM 2,000 将会是每个月的生活费，当中包括汽油，Toll 费，电费，水费，吃饭钱等等。
以上的都还没有提到孩子的费用，单单一个成人的生活开销都已经那么大了，那我们何来闲钱用于投资，何来闲钱用于旅游，何来闲钱用于享受？
（以上所提出的只是例子，个别家庭的收入与开销将有所差别）
没错，事实是残酷的，无论你多么不愿意接受，事实还是事实，你不能避免，更没有办法避免。
当我提倡零负债的时候，很多人同时告诉我，负债是必须的，基于杠杆法则，有效地利用负债能让我们更快速的达到我们的梦想。
这个想法没错，可是并不一定适合每个人，至少我就不适合这些杠杆法则，在我眼中，任何负债都没有办法提供一个稳定性，所谓的稳定性就是任何负债都一定会有风险，当经济很好的时候，风险自然看不到，可是当经济转坏，负债的风险将会浮现，同时让我们的生活进入前所未有的困境，这个时候，“压力” 就产生了，生活的压力是一个无形的病毒，当他入侵你的家园时，其破坏力足以溃灭任何东西，听清楚，是任何东西。
这不是我编制出来的故事，想一想你自己的生活，有没有试过因为房屋或汽车的供期导致你自己心神不宁，情绪紧张。
这些所谓的压力是可以控制的，当你完全摆脱负债的时候，当收入等于生活费的时候，这些生活的压力将会消失得无影无踪，同时，生活将会达到多么的写意，多么的逍遥。
很多人认为逍遥自在的生活是财务自由后才能拥有，我个人认为这不完全正确，我相信人生是可以做到 “平衡” 的，既能充分的享受每一天，也能达到财务自由。
既然负债是避免不了的项目，那首先我们应该做的就是把负债减到最低，尽量不要借取太高的贷款，最好的比率为 收入的 20%。
这是我认为最恰当的黄金比率，当负债比率控制在 20% 的时候，就意味着我们有了多余的闲钱，这些闲钱一定要好好利用，加以投资，让钱帮我们赚更多的钱。
久而久之，投资组合将达到一个可观的数字，那我们就可以选择把部分套利出来清还所有贷款。
不但如此，以打工族来言，薪水也会随着经验的累积而提升，这些提升的薪水应该适当的处理，那零负债就指日可待。
用回以上的例子，当汽车贷款和房屋贷款消失的时候，RM 5,000 就是你每个月的生活费。
收入 = 生活费 = 逍遥自在，写意生活 ！！！
这才是我们社会人应该追求的生活，适当的处理你的收入和负债，零负债的梦想随手可得。