FB 分享： 晚年的能力

在累积一个能力的时候，想一想，这个能力是钱赚钱的能力，还是人赚钱的能力？

我本身是做 ＩＴ　的，话说这也算是一个专业行业，所以，我是需要一些专业知识的，而且，也需要一些管理知识，但，我有一个忧虑，就是当我 55 岁退休的时候，如果我不做工了，我能在这个社会上活下来吗？ 靠那几百千的 EPF？

要知道，55 岁退休，体力和脑力也不太适合在职场再找工作，别人也不会给你机会，也就是说，人赚钱的能力已经用到了极限，在没有收入的情况下，如果我又活到 70 岁，我想几百千只能让我安安稳稳，很平凡，没有享受的方式下度过晚年。

老一辈的人都是依靠孩子来供养自己，但，现今的社会，孩子自己也生存不来，而且很多人还是没有孩子的。

所以，以孩子来养老这个做法已经不再合适，为了预防这些事情的发生，我们一定要累积钱赚钱的能力，就算人赚钱用到了极限，我们还有后路。

在忙于生活的同时，不要忘记抽一些时间来想一想，你 55 岁后，有什么能力能让你活得比现在更好？

如果是没有的话，我想，你是时候要行动了。

～乡下佬～
15.04.2013

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大选风暴

这是我 02-04-2013 写的文章，原文在：

http://www.leinvest.com/ch/general-election-turmoil.html#.UV4n7lcrjex

这几个月来，我们不断地听到解散国会的谣言，今天又来一椿，看来唯有等到首相宣布真正的大选日期时这些谣言才会消失。

谣言，我们可以听听就好，但身为股票投资者，我们必须为这个大选做好准备。

犹记得 2008 年的大选，所有投资者都没想到民联会意外的得到多个席位和州属，这个突来的转变使到手上有票的投资者都惊慌的抛售，当中包括外资，本地基金和散户，我个人不太记得那时股市调整了多少点，大概是 RM 13 的 Public Bank掉到 RM 11 左右。

回看这个经历，当时不只是国家的政治不稳定，在外头的欧美国家也一样面对着金融风暴的入侵，内忧外乱的情况下，股市应声下跌，这是非常的合理。

受过了 2008 的历史洗礼，这一次投资者变得了非常的谨慎，在谣言满天飞的情况下已经开始脱售手中的股票，希望在股市大崩盘的时候能捡到便宜货。

股市崩盘？有可能吗？

我觉得可能性非常的小，观看 3 月时大部分公司公布的业绩，很明显的，多数的公司做得比去年更加出色，盈利也有所增长，也就是说，经济本身并没有出现风暴的迹象，如果真的经济出了问题，公司们一定是首当其冲的，业绩一定受损，但，目前看不到有这个现象。

撇开这点不看，本地基金和散户在这几个月几乎是净卖家，只有外资在不断地接纳。

注：所谓的净卖家是指卖股票的交易金额大过买的金额。

我不知道外资为什么在那么动荡的时候不断地买入马股，看来他们对大马的公司信心十足。

少了本地基金和散户的配合，单单要靠外资来个大崩盘是不太可能的，所以，我估计就算股市有动摇，也只会是微小的下调，可能在 10% 到 20% 左右吧。

而 且我认为股市也不一定是下调的，上调的可能性也是存在，情况可以分为两种，大选结束后，如果是民联执政，那就会出现政权转换的过渡期，大型的计划也可能重 新规划，基于这个因素，一般上外资都会撤资，然后保持观望的态度，但，不要忘记本地基金和散户的弹药可以很充分哦，外资跑，本地投资者接，情况应该不会太 过恶劣。

另一个情况就是国阵继续执政，那一切计划就会继续跑，也没有所谓的过渡期，那，本地基金和散户就会开始扫货，不排除外资也会继续买进，这个情况一旦发生，大马隐藏很久的大牛可能会被唤醒，也就是说股市会上调。

简单的分析了整个局势后，看来情况并不会太过严重，那之前清货等时机的投资者是不是判断错误？

 

我想这个问题也只有几个星期后才会有答案。

从以上的分析来看，这个大选并不会导致股市崩盘，顶多只是来一个调整。

如果是上调，其实我们能做的也不多，那就说说下调吧，股市一旦出现下调，也意味着我们会有捞低的机会，要捞低就要有本钱，所以我觉得只有两个做法。

第一个：

持有的股票不动，然后再准备一些后备弹药，当股市下调时就买入，拉低我们的平均价，以目前的情况来看，再加上下调空间不大，所以这个方法是为上策。

第二个：

卖掉一部分的股票，然后当股市下调时就买入，拉低我们的平均价，这虽然不是很好的方法，而且风险也比较大，但，在资金不足的情况下，这个方法可以一试，如果成功捞低，那么我们的成本就会拉低。

如果是采用第二个方法，我个人建议不要卖股超过 50%，也就是说，现金和持股比率在 50:50 就好。

大选将至，无论我们是看对还是看错，结果都会是一个很好的经历，保持自己的策略，坚持自己的方式，大家一起去学习吧。

注：以上的一切都是我个人的分析，再加一些愚见，所以，看看就好。

迎接小龙女

在一个非常宁静的夜晚，我如常去找周公聊天，突然，旁边有一把声音把我从睡梦中吵醒。

“老公，起身罗，你的小龙女要出来了”

注：第一位公主我称呼她 “小公主”，而第二位公主是龙年出世，所以我叫她 “小龙女”

我即时从床上跳了起来，眼睛朦朦胧胧的，身体不由自主的往东走，往西跑，狼狈的很，犹记得

小公主出生的时候，情景是一模一样的，没办法，毕竟这是我迎接孩子的重要时刻，所以不可能做到泰山崩于前而不动声色般的冷静。

我把之前准备好的行李拿上车，然后一只手抱着还在睡梦中的小公主，另一只手扶着老婆，冲冲忙忙的开车前往医院去。

来到了医院，护士检查了老婆后，就吩咐我到招待处办理入院手续，不久护士就把老婆推进了产房里等待生产。

等了 9 个多月，终于都等到和小龙女相见的时候，说实话，真的有点儿紧张，试想杨过初次约会小龙女，哪有不紧张的道理，我当时就是这种感觉。

我还记得小公主出生的时候，我坚持一定要进入产房陪伴老婆生产，现在是第二位孩子了，我无法进入产房，因为我需要照顾小公主，我只能时不时进去看看老婆的状况，安抚老婆的情绪，无疑，没有亲眼看到小龙女的出世确实让我的人生留下了少许的遗憾。

也不知道经过了多少个小时，小龙女要出来了，医务人员也开始忙碌，在产房里进进出出的，为了不妨碍他们的工作，我唯有站在门口等待，一方面能照顾小公主，另一方面我希望在门口守护着老婆和还未出生的孩子。

整个生产过程里，一直都听到老婆的叫喊声，也听到医生护士努力工作的吵杂声，而我只能站在门口，什么事情都做不到，只能默默地为老婆和孩子祈祷，看着自己最亲的人在为家里努力着，而自己却一点忙都帮不了，这是一种难以用笔墨来形容的无奈。

其实在女人的生产过程中，男人真的连一点小忙都帮不了，只能在旁边看着老婆的痛苦，顶多只能帮老婆擦擦汗，说一些鼓励的话，男人永远都感受不到女人生产的痛楚，所以，请珍惜肯为你生儿育女的老婆。

我一直都认为女人能为家里冒着生命危险生产是一件很伟大的事情，也因如此，我疼爱我的老婆和孩子，因为她们就是我生命的全部。

Peter Lynch 曾经说过，用整个华尔街的财富都不能换取我三个女儿，我非常认同这个观点，因为财富永远都不能用来衡量我们家人的价值。同时，我也感恩在我的人生里有对我非常好的父母，有肯和我一起熬的老婆，也有一对乖巧的女儿。

正所谓：人生如此，夫复何求啊 ！！！

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2004 年，我开始我的股票投资之路，当时我和老婆已经注册了，但还未摆喜酒，所以在华人的传统上，我还未结婚。那时，我每天晚上下班后都是对着电脑，学习看那一堆一堆怎么看也看不懂的年报，季报，财务分析，还有大师级的投资书籍。

2006 年，我的第一位公主出世了，我需要花多一些时间来照顾她，但，我依然是每天下班后对着电脑学习股票投资。

2008 年，我因为工作的关系全家搬到英国，我还是坚持每天晚上对着电脑学习。

2012 年，我的第二位公主出世了，生活上的时间更是紧凑，我依然没改变过。

在这九年来，我的生活每两三年就改变一次，但，我从未放弃过我对股票投资的热诚。

从原来能每天睡八九个小时到现在每天睡六小时。
从原来有娱乐到现在看一部戏都没时间。
从原来和朋友一个月喝一次茶到现在半年都喝不到一次。

我是一位再平凡不过的乡下佬，也没什么特别的能力，所以，我唯有依靠自己的努力和坚持来达到成功。

每天工作十多个小时，对很多人来说是一种极度痛苦的事情，但，对我来说是一种非常实在的磨练。

我坚信，今天努力的因可以换来明天成功的果，今天懒惰的因也一样会带来明天失败的噩运。

所以，唯有继续加油哦，哈哈哈 ！！！

~乡下佬~

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自住房产 （上）

在大马的资本社会里，有两样我们无法避免的负债，一是 “车款”，二是 “房贷”。

少了车子，我们有如断了翅膀的小鸟一样，寸步难行。
少了房子，我们就没有了一个遮风挡雨的温暖窝。

中国人的观念，“家”占了一个非常重要的位置，而在这个家的建立上，除了需要家人之外，另一个不能忽略的就是房子，也因如此，房屋是我们一生人必须拥有的其中一个资产。

犹记得我在新加坡上 T Harv Eker 的课程时，旁边坐着一个 60 岁左右的老伯，我和他聊了一阵子，很意外的，他告诉我他的梦想是拥有一间属于自己的房子，能和家人住在一起，我不太清楚新加坡的房产，我只知道那里的房产价格是有一定的高度，听到老人家那么说，心中难免感觉酸溜溜的。

听起来有点感触，无奈，这个残酷的资本社会就是如此的在运作，身为马来西亚人，我们已经算是比较幸运的一群，虽然大马的房价在这几年来不断地飙升，起的速度就像是赛跑一百米一样的迅速，但是只要我们肯努力，我们还是有能力拥有自己的房子。

购买房子的 “目的” 和 “观念”

首先，我们要搞清楚购买房产是为了什么目的： 自住？投资？

因为不同的目的也有不同的结果和方向，所以在购买房产的第一件事情就是要了解我们购买房产的意愿。

基于我本身没有任何房产的投资经验，我个人也不打算向这方面发展，所以我最多只能分享我对于自住房产的看法。

以家为重心的人会过于重视自己的房子，因为那是属于一家人的安乐窝，往往会有一个错误的观念，就是认为购买房子是一生一世的事宜 （一生只做一次的事情），更有很多人把购买自住房产当成是人生中最重要的投资，在这个观念的推崇下，我们会开始变得非常挑剔，左选右选，就是不希望自己把一生最重要的投资给搞垮了。

有时算得多并不代表一定准确，往往对房屋非常挑剔的人都买不到房子，结果到了 N 年后，房产的价格越飙越高，自己还是被逼向别人租房子，可悲。

我认为只要是涉及金钱的项目都需要有正确的观念，而在购买自住房产时，我主张不要有 “一生人只买一间房子”或 “自住房产是人生中最重要的投资”的观念。

在没有一生一世的承诺下，我们寻找房子也变得轻松了很多。

计算月供房贷

购买自住房子应该以本身的经济能力作为首要的考量，把收入的一部分资金用于房子上，然后扣除所有生活费用后，其余的就应该用于投资，为自己的未来铺路。

过后就是要计算自己的贷款承担能力，我个人觉得房贷最好是不要超过家庭收入的 20%，20% 只是我个人的理想比率，我认为房贷要维持在这个比率才能使到我的家庭财务稳定，让我有剩余的资金做其他的事情。

假设一个家庭的收入为 RM 7000 （扣除公积金和税务后的收入），20% 就是 RM 1400。

也就是说这个家庭能拿出每个月大约 RM 1400 来作为房贷供款，知道了这个数字后，我们就能大概计算我们能力范围里能承担的房子价格。

我做一个简单的例子来讲解：

Interest rate： 4.5%
Loan Period: 30 Years
Loan Amount: RM 280,000
Monthly Installment amount: RM 1418.72

网上有很多不同的 Loan Calculator，我们只要输入一些基本的数据就能计算每个月的供款，计算房贷绝对不会是一个难题。

以上只是一个非常简单的例子，而且是还未加入律师费，头期和 MRTA等的计算，所以和真实的个案会有一定出入。

待续  。。。

勇敢的站在舞台上

宝贝，

上个星期，你刚完成了人生里的第一个演出，那是一个慈善的芭蕾舞表演，基于你的年纪还很小，我本来不想让你太早接触舞台，过后我深入的想一想，我觉得这是一个难得的机会，能让你吸取不错的人生经验，所以我决定让你参加。

为了这个演出，你的舞蹈老师也很谨慎，连续几个星期都帮你们排练，希望你们在慈善夜里有出色的表演，彩排，彩排，再彩排，我也不记得你经过了多少次的彩排。

到了正式表演，一切就如彩排时一样，大家都跳得很好，就在一切都完美的进行着的时候，一个微小的意外，让你摔了一跤，可幸，你很快就爬了起来继续你的表演，虽然这只是一个小意外，但是老爸看得出你跌倒后有点迷失了方向，眼神带出一丝丝的紧张，同时，脚步也开始乱了。

对你而言，这是一个很好的经验，要记住，任何的失败并不可耻，因为失败乃是成功者必经的道路，没有了失败，成功也不会存在，所有的表演者都是经过很多时间的磨练才能踏上万众瞩目的舞台上，表演跌倒了，不需要感到害怕，勇敢的站起来，舞台还是属于你的。

我希望你明白，如果要做一件事情，就要把事情做到最好，力求完美，千万不要敷衍了事，也不要找捷径。

到了表演结束后，我问你有没有怯场，哦，很意外的，你居然说没有，这让我感到非常欣慰。
不说你可能不知道，虽然你老爸有过几次上台分享的经历，但是或多或少我都会感到少许的怯场，所以我能明白站在台上的恐惧感，那是一种难以用笔墨来形容的感觉。

克服怯场最好的方法就是练习，只有透过无数的练习才能帮我们摆脱恐惧。

正所谓： “台上十分钟，台下十年功”

成功的表演者是一位勤奋者，绝对不会是一位翘幸者。

大量的练习主要是增强我们的信心，只要有了信心，在台上就能随心所欲的表演。

宝贝，一直以来你都很喜欢跳舞和画画，所以我觉得你总有一天会再次回到舞台上，老爸我除了在你背后默默的支持你之外，我也希望透过我的文笔，把你的经历一一的记录下来，这也是我写这篇文章的原意，无论你的将来会如何，老爸我永远是你最忠实的粉丝。

最爱你的老爸字

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促销货减开销

每年的农历新年都是我头痛的时候，因为这是一个大出血的日子，为了减少金钱上的烦恼，往往我需要在几个月前就做好财务上的规划。

我觉得所谓的省钱，其实就是有效率的用钱，只要把钱用在有需要的地方，减少无谓的开销，那自然就能把钱省下来。

春节来临前，我都会收到一笔花红，这笔钱自然就成为我新年的费用泉源，首先，我会列出新年将要花费的事项，然后才开始慢慢的分配。

让我最花费的项目莫过于给红包钱和办年货，红包钱都是给父母，岳母，还有小孩们，这是一笔不能少也不能省的金钱，所以也没什么好谈，那不如就谈一谈办年货吧。

依照华人的传统，新年期间，我们都需要在大年初一换上新的衣裳，然后高高兴兴的去亲朋戚友家拜年，这就是我们迎新送旧的习俗，意味着新一年的到来。

那过年买新衣自然就少不了，要在这个部分省下来一点都不难，因为马来西亚的购物广场在每年的九月到十二月都有很多促销，有年度大促销，有圣诞大促销，有新年大促销，有时减价的幅度低到你难以置信，这就是我购买新年衣裳的最好时机，往往能让我省下 30% 到 40% 的金钱。

除了衣裳，摆放在家里的饼干，饮料也是另一个大的开销，运用同样的手法，我都会在大促销的时候购买新年将要饮用的饮料，这也会让我省下 10% 到 30% 的金钱。

饼干方面我就不需要在外面购买，基于我老婆善于烘烤，每年的新年她都会亲自烘烤一些饼干供自家用，同时，她也会烘烤多一些饼干，一部分送给亲戚，一部分送给朋友。

自己烘烤有很多好处，一来能依照自己的口味和喜爱来挑选材料，品尝到美味的饼干之余也不担心素质的问题，二来自己能控制成本，让开销减低，三来能当礼品送给亲戚朋友们，一举三得，何乐而不为。

以上只是提到两个我个人的新年省钱小贴士，只要我们细心的规划自己的金钱，我们不难为自己省下一笔可观的资金。

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