信用卡的诱惑

on Friday, 18 February 2011

在我们的理财路上,我们会遇到各种形形色色的问题,而在众多问题当中,最严重的莫过于负债。

我一直都提倡 “零负债” 这个概念,回看我们的生活当中,最容易得到而又最难摆脱的负债非属房屋贷款和汽车贷款。

虽然这两样负债或多或少影响了我们的生活,但,还有一样负债不能不提,因为大家会不知不觉中踏入这个陷阱中,并且难以抽身,这个那么具备吸引力的陷阱叫做 “信用卡” 。

让我们先来看看信用卡的起源:

“  信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务,顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。

据说有一天,美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐,就餐后发现他的钱包忘记带在身边,因而深感难堪,不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春,麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元,在纽约创立了“大来俱乐部”(Diners Club),即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片,会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。

1952年,美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

1959年,美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后,许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代,银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎,并得到迅速发展,信用卡不仅在美国,而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始,香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区,也开始发行信用卡业务。”

资料来源: http://baike.baidu.com/view/8153.htm


信用卡的原意是要提供一个便利给大家,当我们外出的时候,不再需要拿着一大堆的钞票,只要一卡在手,任何金钱上的交易都能解决。

从以上的资料看来,当初成立信用卡确实是一项举世闻名并且让人赞美的创举。

到了 1952 年,银行家开始意识到信用卡的广泛,灵机一动,看到了前所未有的商机,过后就大量的生产,最后演变成几乎每个人手里都有一张的情景。

最近,马来西亚的银行更不断的推出不同的信用卡优惠,有些给予现金的回扣,有些给予奖品的奖励,无论多么吸引人的优惠,目的只有一个,就是要你成为他们的顾客,难听的说,他们想要你成为他们的“卡奴”。

在众多信用卡里,有一张叫做 OCBC Titanum 的信用卡,他给予非常好的优惠。凡是添油,购物 (hypermarket),吃饭,还账单,他都给予 5% 的现金折扣。

当我介绍这张卡给我的朋友时,朋友问了我一个问题: “他给予那么好的优惠,那他赚什么?”

哈,朋友问到了重点,很多人都没有认真思考过这个问题,银行给予那么好的优惠,那到底银行能得到什么?

从我个人的观察,发放信用卡的银行其实在考验着我们的 “自律能力”。

只要你用他们的服务,当你的自律能力差一点的时候,也就是没有能力还 “卡债” 的时候,银行就出招了,他以每年 18% 的利息和你计算,长期累积下来,我相信没有自律能力的用户不但把所有优惠倒贴回给银行,甚至每个月还需要 “供还” 所欠下的卡债。

假设一位月入 RM 4000 的打工族,我称他为 Mr A,Mr A 每个月大概刷 RM 1500 的卡债 (生活费用),扣除了所有支出,每个月还有剩下 RM 500 的多余钱。

在 “自律” 的情况下,每个月的卡账并没有超出,而且收入还有剩余的资金,一切都非常完美的在进行着,但,我们的人生那里可能毫无出错,当我们出错的一刻,陷阱已经准备好等我们跌进去了。

银行家就是在等这一刻的来临,一个我们 “自律” 失衡的时候,简简单单的马失前蹄,可能会陷入永不翻身的地步。

不要以为我危言耸听,我就尝试给一个例子:

Mr A 的财务状况可以说是不错,每个月够吃够用,还有剩余的资金,但,人是不知足的,可能有一天,Mr A 想要出国走走,兜兜风,看看世界。

啊,考验就来了。

当我们出国旅游的时候,或多或少都会运用到信用卡,假设 Mr A 去了香港一趟,刷了 RM 3000 的卡账,到了账单来的时候,Mr. A 可能会看傻了一下。

平时的卡账只是区区的 RM 1500,而旅游后的账单可是变成了 RM 4500。

如果 Mr A 有好好利用每个月多出来的 RM 500 来成立一个后备资金,那问题当然不大,但,如果 Mr. A 是完全没有任何后备资金呢,又或者 Mr. A 的后备资金不足够清还旅游时的卡债 (RM 3000) 呢?

那就严重了。

假设 Mr. A 有 RM 1000 的后备资金,旅游的卡债还剩下 RM 2000,只要把每个月多余的 RM 500 用来还债,那 4 个月后 Mr. A 就脱离了 “卡奴” 的行列。

(以上只是随意给的例子,并没有加入任何利息等的计算)

不要忘记,在这个四个月里,Mr. A 可要非常的 “自律”,不能行差踏错半步,不然卡债就永远都还不清了。

旅行只是一个例子,我们的生活里还有很多类似的陷阱,如没有自律的购买货品也会让我们陷入这些深坑了。

“人算不如天算,天算不如自算”

生活的花费是一门很高深的学问,自律并不是不可行,但要长期的自律就非常考验个人的修为。我自认就没有这种修为,每当我旅游或购买货品时,我都会不知不觉陷入这些陷阱了。

既然没有办法自律,但也不能让卡债牵着我们走,最好的方法就是成立自己的后备资金,这个后备资金是用于应付一些预料不到的意外,这个意外不一定是卡债,任何突然发生的财务状况都能使用这笔资金。

在我的理财概念里,除了生活资金和投资资金,后备资金就扮演了一个很重要的角色。

如何成立后备资金?

我们可以从收入里多余的资金,把部分用于投资,再把部分成立一个后备资金,后备资金不需要很多,只要足够我们应付财务问题就够了,但,有一点要注意,后备资金也需要有抗衡通膨的能力,至于抵抗通膨的方法可以有很多,每个人的做法也不一样,而我个人喜欢把后备资金分为两部分,一部分停放在 FD 里,另一部分停放在稳定的 REIT 里,以 FD + REIT 的利息,我的后备资金就拥有了足以抗衡通膨的能力了。

眼看时下越来越多年轻人陷入 “卡债旋风” 里,所以我写了这篇文章,希望看了这篇文章,大家能了解到信用卡的危害。

只要有效的利用我们手里的资金,我们可以改变自己的生活 !!!

乡下佬眼中的旅游

on Thursday, 10 February 2011

乡下佬的家族一向都有新年旅游的习惯,今年也不例外,以往都是我负责计划行程,让家人拥有一个舒适开心的旅游。而今年的家庭旅游有少许的不同,我们不再自由行,而是跟团的旅游,今年的目的地锁定在泰国的曼谷和芭提雅,我们找了旅行团,一个为期 5 天的泰国旅程。

大概的说说我们的这次的行程:

第一天:
抵达曼谷已经是晚上 9 点多了,过后直接入住酒店休息。

第二天:
6:30 AM 起身吃早餐,然后 8 AM 出发。先到皮革商店购物半个小时,然后到 Safari world 用餐和参观,在 Safari world 里面观看 Cowboy show, Dolphin show, 和 James Bone show。回酒店前停留在四面佛那里参拜半个小时。

第三天:
5:30 AM 起身吃早餐,然后 7 AM 出发。坐船游览 Chaopraya 河,途中停 5 分钟喂鱼,然后再停留在郑王庙 (Wat Arun) 半个小时,回到码头后,前往 Tiger Zoo,在 Tiger zoo 里面观看猪赛跑,鳄鱼 show 和 老虎 show。过后前往芭提雅,在途中参观 Big Bee Farm,晚上能选择要不要看人妖 show 和 一枝独秀 show。

第四天:
6:30 AM起身吃早餐,然后 8 AM出发。坐船前往珊瑚岛,在岛上逗留两个小时,然后回去芭提雅。上了巴士,前往文化村,在里面看文化表演和大象表演,过后在那里用餐,再前往芭提雅的水上市场,晚上可选择看 Tiger show 和做泰式古方按摩。

第五天:
6:30 AM起身吃早餐,然后 8 AM出发。途中停留在中药厂和土产店,用过午餐后就去机场。

整个旅程一共有 11 个 show,除了人妖 show,其余的我都有看,因为导游十分鼓励我们去观看,说是来泰国必看的 show,所以我也不错过。

看到以上的行程,我只能用 “恐怖” 来形容,我已经有 7 年没有跟团了,这次再次跟团,感觉被人牵着走,东看看西看看,过后什么都不记得了,留下的只是一堆照片而已。

到了行程的第四天,我突然问我老婆,第二天我们做了什么,过后我们居然大家望着大家,答不出来,原因很简单,因为很多地方我们都是过客而已,到一到就离开了,甚至连那里的地方都没有看清楚就离开了。

打个例子,我们在文化村里看了两个 show,过后就离开了,如果你问我文化村有什么,我相信我是答不到你的。

回想起新年的一个电视节目,里面问到一个问题:

“旅游是什么?”

而主持人的答复是: “旅游就是到处走走看看”

哦,原来在大多数人心中的旅游就是到处走走,然后看看,而我心中的旅游应该是 “了解”。

了解什么?

了解当地的文化,了解当地的风俗,这样才能真正的吸收不同的知识,增广我们的见闻,如果我们每到一个国家就是走走看看,那到底我们对那个国家的了解有多深,对于我们的见闻又有多大的帮助。

如果每到一个国家,一个星期后就忘得一干二净,那 “旅游”,到底为了什么?

在旅程当中,导游不断叫我们观看表演,我相信我们去到那里一个国家都必定有这样的经历。依我看来,表演乃是编排出来的东西,简单说,就是假的东西,既然是假的,那有什么好看? 不如让我们看多一些一个国家真实的画面,那对于我们的脑袋还更有益处。

我个人的旅游有两样必注意的东西,那就是风景和美食,当然,当地人民的生活文化也是我会留意的,但我比较喜欢关注于风景和美食,因为这两样东西是每个国家都不一样的。

只要有钱,多美的建筑物都能建到,但多么有钱却不能改变大自然的现象,这就是我要看的东西,就好像我在 Scotland 的一个小岛里看到 150,000 只 Gannet 小鸟, Grand canyon 的山脉,Niagara Falls 的大瀑布 。。。

这些景点的震撼与宏伟不是用笔墨能形容的,身历其境的时候,可以感觉得到世界之大,人之渺小的意境,坐在那里享受一小杯的咖啡,那种舒适的感觉会不断的涌上头来。

人造出来的事物固然出色,但,大自然造出来的东西才不容小观。

所以往往一个旅游景点,我可以在那里逗留大半天,甚至一两天的时间。

有一次,我去游览伦敦的 Tower Bridge,到了那里,我感觉非常舒服,看着英国人在那里慢慢的走着,我也开始融入进他们的世界。慢慢的走,慢慢的看,走到了桥的底部,过后我给了入门票,上去大桥的中央观看风景,下来的时候在附近用餐,享受一杯香浓的咖啡,过后还和小公主在那里吃过美味的冰淇淋,坐了一下,吹吹河风,偷偷告诉你们,我在那里游览了半天,是的,单单 Tower Bridge 我用了半天。

我开始越来越享受慢慢的旅游方式,很多时候,我很容易融入于当地人的世界里,让我的思想,看法和见闻都大大的提升。

其实道理很简单,因为我用心的去看世界,而不是走马看花的路过,这无形让我增广了见闻。

我这种慢方式并不一定适合所有人,因为每个人心中的舒适定义都不一样,但,如果是违背自己心中的意愿,那一定不会是最好的方式。

投资也好,做生意也好,旅游也好,甚至是做人也好,只要依照自己心中所想所要的方式去进行,那就已经足够了。

只有从心出发的人,才看到人生的喜悦 !!!