零负债

on Thursday, 28 October 2010

“零负债” -- 一个简单的词,可是里面却包含了很复杂的含义 !!!

每当我一提到零负债的时候,朋友一定笑我 “疯的”。

为什么朋友们都那么排斥这个看法?

原因很简单,因为在他们身边,又或者在他们父母身边都没有出现过零负债的人物。在进入正题之前,先让我解释一下何谓我心中的 “零负债”。

人的基本需要其实不多,反而是想要的东西就非常之多,那什么属于 “需要” 之品?

我个人认为,凡是没有了 “它” 就不能生存的东西都是 “需要” 的,例如食物,衣服,水电等等。这些都是我们日常生活所不能缺少的,我们可以非常节省的使用,可是我们不可能完全不用,这就是我所说的必需品。

无形中,这些所谓的 “必需品” 就成了我们每个月生活的一种费用,我简称为 “生活费”。在万物高涨的时候,我们通常第一件做的事情就是缩减 “生活费”,这是非常错误的做法,让我慢慢的解释。

除了生活费,我们还需要汽车来代步,很多人都认为汽车也是奢侈品之一,可是我却认为这是必需品之一。如果是还没有成家立室的话,汽车可以说是可有可无,但当你有了小孩的时候,身为男人的我们不能让妻儿受苦,所以以汽车代步是不能避免的事情。再来,有了这个奢侈的交通工具,能让我们不时带着家人到不同的地方旅游,观光,这无形就带给了一家人一个美好的时光,一种金钱买不到的回忆。

所以身为社会人,汽车不能少。

那我们的生活里还有什么必需品?

当然是一个温馨的家,“龙床不及狗窝” 听过没有?任何豪华亮丽的酒店永远都比不上家里的温暖,所以拥有一个属于自己的 “窝” 也同时变成了一个很重要的项目。“狗窝” 不需要金碧辉煌,也不需要高门大宅,只要拥有一个简简单单,面积不大也不小的房子就已经能达到这个目的。

生活费 + 汽车贷款 + 房屋贷款 = ?

我告诉你,这等于 “凄惨”。我不用任何例子作为讲解,我相信有经验的人都明白我的意思。

如果一个收入不高的人,一个不小心购入昂贵的汽车和房子,那会带来什么后果?那又能怎样的生活?

我可以很肯定的告诉你,是一个省吃省用,没有娱乐的生活。

那这是不是我们应该向往的生活呢? 我不但断然,我不排除有人可能很享受这些负债和逼人的生活,但是我本身却对这样的生活非常的 “反感”。

追求写意生活一直是我的目标,所以我一定要平衡的使用我所拥有的资金以便达到一个舒适的地步。

收入 - (生活费 + 汽车贷款 + 房屋贷款) = 凄惨

那问题的源头在哪里?

当然是来至于高昂的贷款,平衡生活讲究的是生活的素质,就算不能提升,也一定不能减低,既然生活费我们不能缩减,那唯有就是增加收入,减少汽车贷款和减少房屋贷款。

说时易做时难 !!!

可是 “难” 并不是 “不可能”,只要有效率的运用资金,平衡生活不难达到。增加收入可以有很多方法,既然今天我要谈的是零负债,那我们把观点专注于负债上。

人生有两大负债是避不得的,那就是房屋和汽车。

假设一位工作了数年的工程师,月入 RM 5,000 ,RM 2,000 用于供房子,RM 1,000 用于供汽车,那还剩下多少? RM 2,000

剩余的 RM 2,000 将会是每个月的生活费,当中包括汽油,Toll 费,电费,水费,吃饭钱等等。

以上的都还没有提到孩子的费用,单单一个成人的生活开销都已经那么大了,那我们何来闲钱用于投资,何来闲钱用于旅游,何来闲钱用于享受?

(以上所提出的只是例子,个别家庭的收入与开销将有所差别)

没错,事实是残酷的,无论你多么不愿意接受,事实还是事实,你不能避免,更没有办法避免。

当我提倡零负债的时候,很多人同时告诉我,负债是必须的,基于杠杆法则,有效地利用负债能让我们更快速的达到我们的梦想。

这个想法没错,可是并不一定适合每个人,至少我就不适合这些杠杆法则,在我眼中,任何负债都没有办法提供一个稳定性,所谓的稳定性就是任何负债都一定会有风险,当经济很好的时候,风险自然看不到,可是当经济转坏,负债的风险将会浮现,同时让我们的生活进入前所未有的困境,这个时候,“压力” 就产生了,生活的压力是一个无形的病毒,当他入侵你的家园时,其破坏力足以溃灭任何东西,听清楚,是任何东西。

这不是我编制出来的故事,想一想你自己的生活,有没有试过因为房屋或汽车的供期导致你自己心神不宁,情绪紧张。

这些所谓的压力是可以控制的,当你完全摆脱负债的时候,当收入等于生活费的时候,这些生活的压力将会消失得无影无踪,同时,生活将会达到多么的写意,多么的逍遥。

很多人认为逍遥自在的生活是财务自由后才能拥有,我个人认为这不完全正确,我相信人生是可以做到 “平衡” 的,既能充分的享受每一天,也能达到财务自由。

既然负债是避免不了的项目,那首先我们应该做的就是把负债减到最低,尽量不要借取太高的贷款,最好的比率为 收入的 20%。

这是我认为最恰当的黄金比率,当负债比率控制在 20% 的时候,就意味着我们有了多余的闲钱,这些闲钱一定要好好利用,加以投资,让钱帮我们赚更多的钱。

久而久之,投资组合将达到一个可观的数字,那我们就可以选择把部分套利出来清还所有贷款。

不但如此,以打工族来言,薪水也会随着经验的累积而提升,这些提升的薪水应该适当的处理,那零负债就指日可待。

用回以上的例子,当汽车贷款和房屋贷款消失的时候,RM 5,000 就是你每个月的生活费。

收入 = 生活费 = 逍遥自在,写意生活 !!!

这才是我们社会人应该追求的生活,适当的处理你的收入和负债,零负债的梦想随手可得。